文明实践

一、实践报告题目

大数据时代下金融科技推动商业银行数字化转型的研究

二、完成人信息

指导教师：潘娜

实践团队组长：张瑞纯 商务英语CIMA2001班（组长）

实践团队成员：于沛石 商务英语CIMA2001班，杨崇鹤 商务英语CIMA2001班

三、实践起止时间

2021年11月5日——2022年3月10日

四、实践价值、意义、目标

后疫情时代来临，预示着互联网时代真正到来。通讯工程和计算机大数据逐渐在经济领域建设中发挥作用，为我国传统金融服务开辟了更多渠道。随着金融科技的不断普及，优化了金融业流程，大大降低了金融成本，促进了金融业的发展，金融业是经济增长的动力源，对经济发展具有巨大的推动作用。

作为西安外国语大学商学院学生，了解金融行业发展现状和趋势，思考如何将自己所学知识应用到实际生活当中，并对现实生活中所面临的问题做出一定合理的解释，尝试给出一定的解决方案，是本选题研究的实践意义所在，也是价值之一。

五、实践方式、调查研究方法

实践方式：实地调研

调查研究方式：

1.访谈法

2.观察法

3.文献法

六、实践地点概况

访谈时间：2021年11月5日下午

调查地点：陕西省西安市高新区陕西省信息技术研究院X银行科技部

访谈地点：X银行科技部办公室

访谈人：商务英语CIMA2001班 张瑞纯

受访者：X银行科技部总经理 胡叔叔

受访人简介：胡某，男，汉族，1959年出生，本科学历，中共党员，2018年05月24日,胡某受邀参加了由上海预践商务咨询有限公司主办的《中国商业银行数字化转型战略大会》,并发表了精彩演讲。

七、实践报告正文

本次访谈按照商业银行数字化转型的“原因背景——现状问题——发展前景”的逻辑进行。

（一）银行数字化转型的原因及背景

1.背景分析

目前整个社会都在数字化革命，这一革命涉及的范围广大，影响深远。很多年轻人已经习惯了出门不带钱直接用手机支付，甚至还可以自己写代码编写程序搜集数据，如山西太原疫情中就有山西大学学生编写app收集核酸检测信息，甚至越来越多的老年人学会了腾讯微信怎么用，会自拍，会直播，会查核酸报告，会扫码支付等等，这些就是数字化、大数据在推动我们生活的发展变化，这就是数字化革命。数字化发展是时代发展的大势所趋，尤其是当前的疫情高速推动了人们对数字化的习程度和依赖程度，现在各行各业都在与时代接轨进行数字化改革转型，银行业自然也不例外。

2.原因分析

首先，商业银行是一个企业，企业是为了盈利而存在，以利益为导向的。商业银行作为社会的一份子必须要负社会责任，这是中国企业家的责任担当。商业银行的社会责任体现在能否提供更好的、有担当有温度的技术服务上。高质量的技术服务渗透的越深，广度越广，为银行带来的利润就越大，就越能超越风险为银行带来长远发展。因此在数字化革命的大环境下，银行必须紧跟时代，抓住机遇，先行一步，开展数字化转型必须起步比别的企业早，要求比别的领域高，才能提供更好、更智能化的服务，在商业竞争中立于不败之地，否则就会被时代所抛弃。

其次，利用数字化的技术是降本增效的需要。银行业管理层全部数字化，可以让管理更加高效，更加精准，让我们对未来的预判更加清晰。

再次，利用数字化技术是提质增效的需要。提质增效就是给客户更优质的服务，让客户满意度更高。客户觉得你X银行质量很好，也愿意跟你合作，愿意把钱给你，今后我只要有金融类的业务诉求，我都会第一个想到的是你，银行才能赢得客户和长远发展。

(二)商业银行数字化转型的现状

1.转型现状

现状的银行业数字化转型也可以二八定律来形容，大部分银行都是嘴上叫着数字化改革，只不过是穿着新鞋走老路，大不了就是建几个系统装装门面，系统用的怎么样，牙倒到了往肚子里咽。但20%不一样，他们明白数字的财富，知道如何创造价值。他们首先要积累一个企业更多的数据信息，也就是标签信息，最起码是对企业对人的静态信息和动态信息、交易行为信息、生活场景信息等的积累。虽然与企业相关联的环境信息很多，有的信息当下用不了，但是未来通过大数据分析能使企业规避掉更多的风险，实现风险可控，保证成本和利润，当然这需要很大的前期投入。银行数字化的意义就在于此——银行就是经营风险，银行经营的目标虽然是利润最大化，但是核心是控制风险。风险的控制更多是要通过数字化的技术来更加客观可量化的精准控制风险。简单来说，风险控制实现数字化了，可以放心用于金融营销，风险防控，和一些生态场景的建设。

具体来说，有一种很形象的说法：网商银行在养猪，新网银行在种地，阿里巴巴金融他们在改造。一汽红旗的资本化生产线都是数字化工程，这些都是数字化工程带来的变化。现在养猪需要精准高效的进行数字化的猪场改造，这也就是对猪养猪行业的数字化转型。猪的温控饲料卫生完全可以数字化控制，风险也可以降到最低。比如实时监测猪的体温变化，这些数据采集之后，通过传感器传过来，工作人员坐在办公室就可以实时看到。这个猪场所有的指数均可以进行监测，比如猪的睡眠平均值如果稳定，就说明猪睡的比较好，如果睡眠平均值跨度比较大，那么就是猪场养殖有一些问题。有养殖问题就说明对银行有贷后风险。提前感知了这些风险，银行在和老板沟通的时候，可以把数据里面客观的事实，精准的量化，双方沟通有理有据，这样就可以打破经验主义，以达到更科学有效的管理猪场，降低贷后风险，保证银行利润。

2.数字化转型与“元宇宙”

元宇宙和数字化转型其实是一回事，两者最早都是建系统，进行信息系统建设，建设的过程中势必会产生很多数据。对数据要进行精确管理，数据只有被用起来才会创造出意想不到的价值。在这里不得不提的一个概念是数字孪生。什么叫数字孪生呢？简单说就是一家银行，我要建一个线上银行，我要在虚拟世界中建设一个由我X银行特制的一个线上银行，那么我也可以把它叫做数字化银行，那就是数字孪生的能力，打个比方就向在元宇宙里建立银行一样。

3.银行业数字化转型面临的问题

目前国内银行数字化程度普遍高于国外，但是数字化的深度应用其实和国外不相上下，甚至有一些还是不如国外，最主要还是在算法上。其实很多银行业务已经数字化了，通过线上让老百姓的金融服务获得感更强，这些层面已经远超国外，但是在依托数字的深加工发生它的再生价值的时候，比如说建一些模型，建一些算法，通过模型跟算法来倒推企业和个人原来的风险识别来引导新的业务节奏，这个能力其实跟国外比水平参差不齐。因为中国对于金融行业的有一个不成文的规定，就是希望计算机的算法可逆。什么叫算法可逆呢？比如银行信贷审批放不放贷，全靠计算机算法实现，银行事先一定有套算法供应进去，结果出来之后得出来A客户可以贷，B客户不可以贷，这种结果的可信度有待商榷。如果由于算法本身就有缺陷，就会让银行瞬间失去一个客户，但是也有可能算法帮助银行规避了一些肉眼看不到的风险，我们就可以提前化解很多风险。但是有些东西没有办法量化，没有可逆化算法，很多东西解释不了，它涉及统计学、算法模型里的知识，对于银行来说，对于风险和责任的把控都需要多加小心，这也是中国银行比国外更需要顾及的问题。

（三)商业银行数字化转型的趋势和发展前景

资料显示，截至2018年11月底，国内有135家直销银行（包含直销银行、嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行）。直销银行提供的产品主要以货币基金、存款产品、理财产品为主。随着直销银行与手机银行同质化日益严重，商业银行需要向开放银行（O-banking）转型。所谓开放银行，是指开放自身的金融服务API（Application Programming Interface）给第三方使用的银行。星展银行（DBS）、花旗银行（Citibank）、西班牙对外银行（BBVA）等海外领先银行积极打造API平台对外开放服务，运用金融科技提前占领与客户交互的场景。2018年以来，国内多家银行也纷纷试水开放银行，例如：浦发银行推出API Bank无界开放银行，突破物理网点与手机APP的局限，聚合优势线上金融产品和服务；华瑞银行推出了“极限SDK”；微众银行推出了“微动力”开放平台；众邦银行推出了“众邦银行开放平台”，等等。未来，商业银行应致力于迭代开发移动端客户应用，突破理财产品销售平台的固有发展路径，运用大数据和云计算等技术提供更复杂、精细、差异化的财富管理等服务，避免陷入同质化竞争。

波士顿咨询公司（BCG）研究显示，未来全球零售银行业中，通过互联网和移动渠道完成的销售与咨询所占份额将从2012年的15%增至2020年的40%以上。随着商业银行实体的模糊化，商业银行智慧转型需要深耕移动用户，通过大力发展手机银行、直销银行、开放银行等，打破传统商业银行渠道的时空限制。

随着金融科技的发展，合作、共享、联合将成为未来金融业发展的主流。各机构将发挥自身优势，构建双赢的金融生态系统。商业银行共享化建设重点在于创新业务模式，增加客户资源。与第三方互联网企业、金融科技公司合作，利用人工智能、云计算、区块链等技术，结合商业银行庞大的客户基础，能够实现信用评估的精准化，获得更多的客户资源和更高的投资回报，降低业务风险，同时也有助于商业银行解决数据共享难点，推动创新服务成果落地。例如：工商银行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略，加快建设开放、合作、共赢的金融服务共享生态圈，有效地实现内部联动与外部合作相结合；中国银行依托与腾讯合作，“云化”金融服务；工商银行与京东、交通银行与苏宁的强强联手，均是商业银行积极拥抱金融科技，寻求良好协同效应的体现。

未来，金融机构与政府、金融科技公司的合作将继续加强。商业银行应积极寻求第三方合作，在旅游行业、娱乐媒体、餐饮酒店、医疗卫生、教育培训等方面进行深入调研，同时积极探索创新的金融科技服务与产品，结合自身优势，建设独特的金融生态圈，培育更开放的金融生态系统，进一步推动商业银行智慧转型。

八、实践活动总结、理论思考与思想感悟

（一）活动总结：

基于本次访谈和查阅的相关资料，我们对商业银行的数字化转型有了一些更深的理解。

1.商业银行数字化转型是大势所趋。

当前的大数据时代要求各行各业尽快转型适应甚至引领时代的发展，银行业作为大数据应用的先驱必须先行一步，深入转型，为市场提供智慧化、人性化的高端服务，才能适应市场的进步，在市场竞争中主动作为，获得更大的发展空间和更广的发展机遇。

2.建立数据思维，提高数据分析能力。

当前商业银行数字化转型的突出任务是提高商业银行服务能力，尤其是大数据信息虚拟整合业务水平。数据对于商业银行来说是一种资产，在“互联网+”时代，商业银行必须建立数据思维，加快科技与金融业务融合，推动商业银行数字化建设。商业银行要建立数据规划目标，根据业务对数据产生的需求，具有前瞻性地对现有数据和未来计划需求的数据进行管理，具备信息库建设、大数据模拟、监控、预测分析等能力。

3.加强队伍建设，重视复合型人才的培养。

商业银行数字化转型的成败关键在于人才，尤其是具有专业和金融、数字化专业基础的综合型高素质人才。对于商业银行来说，随着金融市场对专业性人才需求的日益增加，精通技术且理论知识丰富的金融科技复合型人才仍存在很大缺口。商业银行今后的发展中，需要着力加强金融与科技相结合的复合型人才队伍建设，加强和高校之间的合作促进资源互补，吸引更多高水平金融科技人才。我们大学生需要在学好金融相关专业知识的同时，有目的地涉猎一些数字化领域相关知识，关注行业动态，积极参与相关实践项目研发工作，使自己成长为符合行业发展需要的合格人才。

（二）理论思考：

通过本次深度访谈，结合有关马克思主义理论体系的学习，我们从访谈中提取以下几个关键词进行串联，最后回答访谈问题预设的问题——数字化时代，元宇宙和马克思主义的联系。

1.矛盾论

我们在和胡叔叔的访谈中，谈到了“短期利益和中长期利益之间的矛盾”。这让我们想到了毛泽东同志1937年发表的重要哲学著作，深刻阐述了唯物主义辩证法的核心思想——对立统一的规律。其中毛泽东同志说“矛盾是普遍存在的，如果没有矛盾就没有事物，幻想无矛盾的时刻，阶段，事物是绝对幼稚的。”那么对于商业银行的数字化转型中的短期利益和中长期利益的矛盾来说，只有我们清晰的认识到事物各个方面必然存在着矛盾，才能用更好的心态去解决问题。虽然在前进的道路上仍然会遇到新的矛盾、新的问题，但我们只要沉着应对，努力奋斗，没有克服不了的困难。这就是矛盾的普遍性。在衡量两个利益的平衡时，运用矛盾论的思想我们便可以选择更符合长远利益的、更符合最广大人民利益的道路，这也是商业银行数字化转型的目的之一。

2.打破经验主义

这和第一个问题相辅相成，具体问题要具体分析，具体过程要具体分析，具体变化要具体分析。这就是X银行数字化转型中遇到的问题，这和企业文化相联系，又区别于教条主义，经验主义的企业文化。深入的了解企业的内在矛盾，全面研究问题，具体问题具体分析，更容易推进行数字化转型和各项改革。每个矛盾都有区别于其他矛盾的特殊点，不能一概而论。任何情况下“我大概觉得”“我认为”“基本上”“通常来说”都是不科学不严谨的，没有调研、调研的不深入、调研环境改变都是没有发言权的。最有效的调研，离不开数字化转型对数据应用和深层挖掘的能力，这也是金融行业所必须的能力之一。

3.彻底民主问题

这个问题则是对前两种问题的解答，它反映了数字化进程中必然会遇到的问题，这也是金融行业数字化转型中导致“二八定律”出现的原因之一，那就是人的共同在场和列宁提出的彻底民主的问题。我们访谈中获悉大部分企业无法进行数字化转型的根本原因，就是无法追责于技术算法，反之也会出现无法完全由人类决定事情的发展，而是统计学概率学下的结果。资产阶级社会实行的间接投票，也就是代议制民主模式，其中技术的原因就是客观上人们不可能聚集在一起。然而，元宇宙打破了这一界限。让全世界的人，至少是很多人可以在一起共同表达意见。列宁提出的彻底民主到底是什么呢？就是所有人都参与意见表达。资产阶级的民主始终是少数人的民主。而元宇宙的成功将是彻底民主的实现。列宁指出在民主的实现的问题上其实是有个从量变到质变的问题，即，只要全部成员可以表达意见，那么，资产阶级的民主就消失了。

（三）思想感悟

在调研中，我们深刻地感受到，实际上，元宇宙的发展必然和当代数字化革命相连接。人工智能，量子计算，核能应用，高速的运输系统共同促成了元宇宙的诞生。这个复合型技术尚且在发展初期，但资本的大量涌入还是改变了原本的进程速度。作为新时代青年的我们敢于去窥见马克思曾经设想的“共产主义”，会因为元宇宙的发展而展开。坚持走中国特色社会主义道路，实现中华民族伟大复兴的中国梦也会在元宇宙的发展中大踏步前进。在中国共产党的领导下，在辩证唯物主义的指引下，中国数字化革命的发展一定会朝着正确的方向前进，而新时代的我们就是这驾奔驰马车上不可忽视的螺丝钉。不止是金融行业未来可期，如同习近平总书记所言“未来属于青年，希望寄予青年”，作为商科学习者的我们也要在时代的召唤下，努力在各方面充实自己，成长为符合社会需要、勇于担当民族复兴大任的优秀人才，为中华民族伟大复兴的中国梦发出我们的光和热。